前两天接到读者老王的求助电话，说亲戚开建材厂急需周转资金，开口借20万承诺月利率0.5%（五厘）。老王准备拿养老金帮忙，但又总感觉有哪里不对劲。这种情况现实中太常见了，很多人连五厘是高是低都搞不清楚，更别提分辨哪些是合法利息，哪些是高利贷的诱饵。
按2023年最新司法解释，民间借贷年利率超过13.8%就不受法律保护。计算时要把所有费用算进去——比如要收管理费、违约金、服务费等等。如果只单纯看月息五厘（年利率6%），其实在司法保护范围内。
打个比方：小李借10万元，合同写明月利率0.5%，但借条里藏着每月2000元服务费，这样实际利率就飙到24%了。这时候就要警惕，说不定这就是穿了马甲的高利贷。
常见套路1："砍头息"变魔术
见过最夸张的案子是借20万先扣掉4万当利息，实际到账16万却要写20万借条。利息计算基础变了，年利率直接翻倍。这种操作在法律上完全无效，签字前必须看清楚到账金额和实际借款是否匹配。
套路2：合同里的文字陷阱
去年有客户签了"居间服务协议"，表面利率3%，结果违约条款写着逾期每天收本金1%。算下来违约金年化360%，这比传统高利贷还狠。看合同重点盯紧三个数字：约定利率、违约金标准、实际到账金额。
套路3：李代桃僵的催收手法
某次旁听庭审时遇到年轻人借了3万，半年后被要求还17万。原来每次还款都被要求换微信账号，新账号提出要重签协议，结果利滚利像雪球一样越滚越大。建议不管对方换多少马甲，所有转账都要备注"归还XX合同项下借款"。
借据比颜值重要：见过太多熟人借钱不写借条，结果对方认账不认人。正规借条要明确借款人身份证号、借款用途、还款方式、利率计算方式。
转账记录要完整：有次调解案例，出借人主张借了20万，借款人只承认收到15万。朋友圈突然翻出对方拍照炫耀的空荡展厅照片，才证明确实用于进货。
留心合同涂改痕迹：司法鉴定显示，超过三成民间借贷纠纷发生过手写改动。建议在重要条款处全部按指印，不要相信所谓的"补充协议"口头承诺。
信息备份要同步：每次电话沟通尝试录音，微信沟通要求重复语音说明。有个资深投资人就养成习惯，每次谈完条件都发条信息总结要点让对方确认。
及时办理抵押登记：特别是大额借款，不动产抵押必须到不动产中心办理登记才有优先受偿权。曾有案例借款人拿房产抵押却未登记，结果房子被其他债权人抢先查封。
建议第一时间向当地金融监管局举报，同时到经侦大队报案。注意收集证据链条：身份证复印件、借款合同、转账凭证、聊天记录最重要的是——出借人的职业身份证明（比如银行流水显示对方常年对外放贷）。
去年处理的案件显示，超过四成高利贷涉及黑恶势力。如果遇到威胁恐吓，马上拨打110备案并申请人身保护。法律早就不认那套"欠债还钱天经地义"的老黄历，非法债务法院概不支持。
记住这个黄金法则：所有年化收益超过13.8%的协议都是法律不保护的高利贷。投资理财时别光盯着收益，要像查商品成分表一样审查资金成本。现在手机银行就能轻松申请正规信贷产品，何必去钻高利贷的口袋？